Кредитование под плавающий процент: скрытая угроза
- 16 Марта 2021
Ожидая повышения ключевой ставки, банки стали рассматривать очень опасную для физических лиц форму кредитования — плавающий процент. Это вызвало опасения ЦБ насчет новых дефолтов граждан и, чтобы их защитить было выдвинуто шесть новых законопроектов, которые мы рассмотрим дальше в статье.
Что такое плавающий процент?
Это очень непопулярная форма займов в России. Непопулярна она преимущественно из-за рисков, которые берет на себя заемщик. Суть ее заключается в выдаче кредита под ключевую ставку ЦБ, которая может меняться со временем, плюс фиксированный банковский процент.
На практике это делается следующим образом: заключается договор по которому платится текущая ключевая ставка - 4,25% и еще, например, 2% как дополнительная маржа для банка, итого 6,25%.
Главные преимущества такого кредита для заемщика - более низкий процент, на 0,25-0,5%, и экономия на рефинансировании в случае понижения ставки. Однако, все они перечеркиваются, когда речь заходит о рисках. Если ключевая ставка возрастет на 2%, что для России не редкость, то переплата по 15-летнему кредиту может вырасти на 34%, а ежемесячный платеж на 13%. И чем дальше, тем хуже. Такого рода кредиты опасны не только для заемщиков, но и для банковского сектора в целом. Они могут спровоцировать повторение ипотечного кризиса 2008 года, когда резко упали цены на жилье, и началась волна банкротств.
На эту тему был даже снят очень хорошим фильм, который советую посмотреть: «Игра на понижение» (англ. «The Big Short» 2015 г.).
Как ЦБ планирует защитить население?
На данный момент Центральный Банк рассматривает шесть вариантов:
Полный запрет подобного рода кредитования для физический лиц.
Вполне логичный ход учитывая волатильность российской экономики, но, как по мне, слишком радикальный.
Ограничение на максимальное изменение процента
Здесь предлагается ограничить изменение по кредиту на 2 процентных пункта от начальной ставки. То есть, если изначально процент по кредиту был 6,25%, то больше 8,25% он быть не может. Как по мне этот вариант уже лучше, но его нужно доработать
Установка лимита по количеству "плавающих" кредитов в структуре кредитного портфеля банка
Для заемщика не несет никакой ценности, но этот вариант улучшит стабильность в банковском секторе.
Ограничение круга потенциальных заемщиков
Люди с высокой долговой нагрузкой не смогут воспользоваться такими кредитами. По моему мнению, это хороший шаг.
Введение дополнительных макро-надбавок (резервов)
ЦБ считает, что это улучшит надежность подобного рода кредитов для обеих сторон, однако не исключено, что банки с высокой достаточностью капитала (Сбер) будут использовать это в свою пользу. В дополнении, из-за роста процента по «плавающим» кредитам теряется их привлекательность для физ. лиц, поэтому в целом пункт не лучший.
Создать новую систему расчета долговой нагрузки для таких кредитов
Обязательный пункт, он обезопасит физ. лиц и банки от возможных потерь.
Проанализировав все вышеперечисленные пункты, я пришел к выводу, что самыми лучшими являются 2,3,4 и 6 варианты. Какие из них выберет ЦБ пока не ясно, но могу сказать наверняка, что с текущей ситуацией физ. лицам стоит обходить стороной подобного рода инструменты. Еще бы посоветовал быть начеку, так как недобросовестное поведение со стороны банков еще никто не отменял.